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勞保年金的利與弊
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【余合盛/新竹縣總工會理事】
勞保年金制立法院已於97.07.18三讀通過，並訂於明年98.01.01開始實施，全國880萬勞工相關的新政策，排除政治因素，配合國民年金於今年10.01開始實施，農保與國保脫鈎等幾項重大政策，全國國民實有瞭解的必要，今以媒體報導，政府網站資料，加以整理提供大家一份較完整的資料，供重視自己權益的國人參考，如需瞭解個人詳細數字、繳費、領取金額等問題可來電或親自前來勞服中心，我們非常樂意協助您解答相關的問題。
勞保年金新制，部份條文似乎對勞工較有利，但因天下沒有白吃的午餐，羊毛出在羊身上，要領得多，自己繳費也要增加，新的費率從7.5%逐年調到13%，領取年齡也自民國107年開始逐年調高到65歲，勞保投保金額調高，健保費也會相對調高，這些都是每位勞工要重視的問題。
A. 對勞工較有利的部份：
1.所得替代率1.55%比國民年金1.3%高，勞工選擇年金超過九年就比領一次退還多，活得越久領得越多。
2.勞工在要領取給付時，得選擇一次退或領年金，選擇對自己較有利的方式領取。
3.保証領回：勞工如領年金，卻不幸半途因故死亡，遺屬還可領回一次退的差額，如一次退可領100萬元，年金領了60萬就死亡，差額40萬則可一次領回。
4.年金沒有年齡或基數的上限，領取一次退如果繳費達30年，基數45就不能再加，除非年齡超過60歲，最多還可以再加5個基數，但如果您選擇領年金，只要您還在職每多保一年就可多算一年的年金，而且如果超過60歲，每加保一年可多加4%的增額年金，即61歲可以104%計算年金，65歲就可以120%計算，等於年金每月可多領20%。
B. 對勞工較不利部分：
1.勞保費率逐年調高，目前勞保費率5.5%，從明年一月一日開始實施年金後，費率就調高到7.5%逐年調到13%，加上勞保調高投保薪資健保也一同調，雙重調漲，以目前投保20100元為例8年後，費率調到10%，投保薪資調到43900元，每月保費須繳2684元，加上健保費1198元，每年勞健保費就須繳46584元，對勞工可謂是一大負擔。
2.領取年金給付年齡從60歲逐漸調到65歲，如果領取一次退，只要符合領取的四個條件之ㄧ，最早可能45歲就可領取勞保老年給付，但如要領取年金，就必須繳費或等到年齡60歲才能領，到民國107年後逐年調到65歲，到民國115年就必需要到65歲才能領。
3.年金會債留子孫：雖然目前立法通過的勞保年金費率逐年調高，但因所的替代率1.55%比國民年金1.3%高，如果相關法令條文沒有定期修正精算調整，根據修法內容推估十九年後（民國116年）勞保基金就會負成長，20年後將負債2000多億元。
4.產業勞工的勞保投保金額將被公司壓縮，目前相關法令規定，勞保、勞退、健保、積欠工資墊償基金、退休後職災保險都與勞保投保金額相互掛勾，資方全額或負擔70~80%，勞保投保薪資費率一調高，雇主負擔全部都會加重，因此，產業勞工的雇主就會特別在意這些數據及費率的調動，勞工更要特別注意自己權益，要求公司依法辦理。
勞保年金優於一次退 勞工不要急著去擠兌
不要一次退後又後悔 健康活著領到一百歲
攸關880萬勞工老年生活的勞保給付制度，為了減少國民年金實施造成對勞保基金被擠兌的衝擊，勞委會、國民黨及立法院三方聯手，讓勞保年金新制在各方角力又沒把握的情況下，以完全執政的負責任態度於今（97）年7月18日三讀通過立法程序，也讓勞工及行政單位，立法委員放下心中一顆大石頭，對勞工來說真是歷史性關鍵的一刻，依勞委會的說法是〝政府終能給予勞工更多尊嚴的老年退休生活〞，十多年前筆者就代表勞方參予經建會有關國民年金的規劃，當時因勞保所得替代率偏低及相關條文(如投保薪資計算)的不明確，勞方一直站在反對立場，而且舉辦全省公聽會，才迫使政府在第一階段實施的“小國民年金”沒將勞工納入。
在農保部分因政府一直站在保護農民的立場，農民每月只要繳交78元，就可享有投保的各種福利，到了60歲又可領取每月6000元的老農津貼，在民進黨執政時，為了減少農保虧損將農保併入國民年金，在總統大選時造成農民的強大反彈，強力杯葛民進黨選票，加上馬總統競選承諾當選後要將農保與國保脫鉤，為了兌現競選政見，立法院才於七月十九日再修法將農保回歸到原點與國保脫鉤，這只是執政的權宜措施，從長遠執政來看這只是短暫的〝鎮定劑〞，長久會造成農保的虧損越來越嚴重，筆者還是認為要以〝大國民年金法〞的思維，將來仍要規劃將農保、勞保、公保及國保全納入成四合一，統一所得替代率，另謀財源補貼農民，在全國國民不分性別、身分---的情況下，全部享受一致的福利政策。
勞保老年年金立法通過後，勞委會王主委強調：領年金較划算，勞保不會倒，但仍有很多勞工朋友不明瞭年金的相關規定，有些會道聽塗說衝動的去領一次退，事後比較才發現吃虧太大，想要再領年金已無法回頭，後悔也來不及了，因此要奉告勞工朋友，各級工會、工會幹部及會務人員，利用勞教、會務通知、集會----等各種機會加強且積極宣導，或是會員要求請領勞保一次退時，再詳加說明或計算比較讓會員了解，如有需要也可要求總工會勞工服務中心協助，好的政策要讓勞工知道，利弊比較要讓會員清楚，讓會員了解後再做明確的選擇，那才是勞工之福、工會之福。
勞保老年給付改成年金後勞保還有什麼？
民國39年開辦的勞工保險，給付包括生育、老年、傷病、死亡、殘廢、失業等項，民國八十三年全民健康保險實施後把生育、傷病、殘廢等項在醫療院所部份歸屬到健保，民國九十一年公佈實施就業保險法後又把失業給付部份抽出另立新法，明年（九十八）一月起再把老年給付修正為一次退或年金制，原來的一塊大餅，經過幾次的分割，到底還剩些什麼?依上面三法相關規定，明年起勞保僅剩生育給付（一個月），傷病（包括職災）給付及輕殘部份（終身不能從事工作重殘部份劃規到年金制的身心障礙年金）至於保費的分擔，就需靠精算師處理，但為了老年年金的實施，勞工就增加了至少2%以上的保費(5.5% 7.5%)
參加國民年金好，還是保勞保年金好？
如果您現在年齡55歲沒參加任何保險
A. 於97.10.01加入國民年金，每月繳費674元交到65歲共交保費93,312元，可申請國民年金每月4,123元，每年49,476元，領到82歲，總共可領841,092元。
B. 如果您符合加入職業工會條件，加入勞保於97.10.01加入勞工保險，投保薪資以20,100元開始投保，每年調高15%至第八年即調到43,900元，共須交保費232,320元，從65歲開始領勞保年金每月可領43,900元×10年×1.55%×1.2（增額）＝8,165元，一年可領97,980元，領到82歲共十七年，總共可領1,665,660元。
C. 兩者相比較，保勞保年金可多領824,568元，將近多一倍，勞工應審慎許，估如何讓自己老年生活過得好。
依照以上的比較，參加職業工會投勞保領年金比退出勞保參加國民年金領的年金多很多。
國民年金是否會變成〝窮人俱樂部〞？
去年立法院通過的國民年金法，原來適法納入的對象約550萬人，本（七）月十九日立法院又修正將原納入的農保保戶80萬人脫鈎，適用國民年金者只剩低收入戶約8萬人，身心障礙者約35萬人，已請領勞保老年給付而加保者約96萬人，加上沒有其他任何保險的家庭主婦，外籍配偶，宗教人士等一般保戶約330萬人，總共約470萬人，這470萬人大多屬弱勢族群，收入較不穩定，如果政府要他們25～65歲者都加入國民年金，實在有點強人所難，他們平時的生活都有困難，每月還要繳納674～1244元的國保保費（政府另行補助的中低收入及身心障礙者除外），相信參加率可能不會很高，加上國民年金的保障又比不上勞保優渥，聰明的人都會改投職業工會而捨國民年金，則國民年金就可能淪為〝窮人俱樂部〞。
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